Laen auto tagatisel tähendab, et laenuandja kasuks seatakse sinu sõidukile pant. Kuni laen on tagasi makstud, on laenuandjal õigus saada oma nõue kätte auto arvel. Tagatis vähendab laenuandja riski, mistõttu võib laen olla suurem või odavam kui tagatiseta väikelaen. Laenuvõtja jaoks on panus aga suur: maksete hilinemine võib tähendada auto kaotamist. Selles artiklis selgitame Transpordiameti, Minuraha ja laenuandjate avalike tingimuste põhjal, kuidas auto tagatisel laen Eestis toimib.
Registerpant – auto „hüpoteek”
Transpordiameti selgituse järgi on registerpant piiratud asjaõigus, sarnaselt kinnisasja hüpoteegiga. Selle alusel on isikul, kelle kasuks registerpant on seatud, õigus saada pandiga tagatud nõue kätte panditud eseme ehk mootorsõiduki arvel. Registerpanti saab seada mootorsõidukile, mis on kantud liiklusregistrisse. Pandi seadmiseks, muutmiseks või lõpetamiseks tehakse liiklusregistrisse kanne sõiduki omaniku kandeavalduse alusel. Kandeavaldus võib sisalduda ka pandilepingus.
Liiklusregistrisse kantakse registerpandi pidaja nimi ja sünniaeg või registrikood, pandi rahaline suurus ja järjekoht. Igaüks, kes kaalub kasutatud auto ostmist, saab seega kontrollida, kas sõidukile on pant seatud. Transpordiamet märgib ka, et veesõidukitele (näiteks väikelaevadele ja jettidele) registerpanti seada ei saa ning neid saab koormata ainult käsipandiga. Mitmele sõidukile korraga ühist registerpanti seada ei saa. Iga sõiduki kohta tuleb kokku leppida eraldi pandisumma ja tasuda eraldi riigilõiv.
Kasutad autot edasi
Registerpandi suur eelis pandimaja käsipandi ees on see, et sõidukit ei pea laenuandjale üle andma. Ühe Eesti laenuandja registerpandi tingimustes on selgelt kirjas, et registerpandi seadmine ei piira sinu õigust sõidukit kasutada ja omanik oled endiselt sina. Samas vajab pandi muutmine või kustutamine laenulepingu kehtivuse ajal laenuandja nõusolekut. Pandiga koormatud autot ei saa seega vabalt müüa.
Mida pant tagab?
Sama laenuandja tingimuste järgi tagab registerpant lisaks laenu põhisummale ka kõrvalnõuded: intressi, leppetrahvi, lepingu täitmisega seotud kulud ja sõiduki müügiga seotud kulud. Pant kehtib ka siis, kui laenulepingut hiljem muudetakse, näiteks kui summat suurendatakse või tähtaega pikendatakse. Pärast laenu täielikku tagasimaksmist esitab laenuandja nende tingimuste järgi 14 päeva jooksul avalduse pandi kustutamiseks. Registerpant lõpeb kande kustutamisega registrist.
Kaubanduspant ehk kommertspant liiklusregistrisse kantud sõidukile ei ulatu. RUP-i õigusartikli järgi on kommertspant mõeldud ettevõtja vallasvara jaoks, millele ei saa seada muud liiki registerpanti. Eraisiku auto puhul räägime seega registerpandist.
Riskid, mida peab teadma
- Auto kaotamise risk. Kui maksed jäävad tasumata, võib laenuandja nõuda pandieseme realiseerimist. Kui auto on sulle vajalik tööl käimiseks, võib selle kaotamine sinu rahalist olukorda veelgi halvendada.
- Väärtuse langus. Auto väärtus langeb aastatega, laenujääk aga ei pruugi sama kiiresti väheneda. Müügist saadud raha ei pruugi kogu võlga katta.
- Lisatagatis. Minuraha soovitab uurida, kas laenuandjal on õigus nõuda lisatagatist ja millal tal on õigus tagatis realiseerida.
- Kulud. Lisaks intressile võivad tulla lepingutasu, riigilõiv pandi registreerimisel ja kindlustusnõuded.
Ostad kasutatud autot? Kontrolli panti
Kuna registerpandi andmed on liiklusregistris, tasub enne kasutatud auto ostu kontrollida, kas sõidukile on seatud pant. Pandiga koormatud auto ostja võib sattuda olukorda, kus laenuandja nõue jääb sõidukile alles. Registerpandi tingimused nõuavad ka laenuvõtjalt endalt enne sõiduki omandamist kontrolli, kas sõiduk on registrisse kantud ja kas sellel on muid koormatisi.
Õigused ja kontrollnimekiri
Minuraha järgi on tarbijal õigus taganeda tarbijakrediidilepingust 14 päeva jooksul pärast sõlmimist. Erand on hüpoteegiga tagatud laen, kuid autolaen sinna alla ei kuulu. Taganemise korral tuleb laen tagasi maksta 30 päeva jooksul ja tasuda intress aja eest, mil raha oli sinu käes. Ennetähtaegsel tagasimaksmisel võib laenuandja nõuda vaid mõistlikku hüvitist.
- Võrdle krediidi kulukuse määra, mitte ainult intressi.
- Arvuta, kas kõik kuumaksed kokku jäävad alla kolmandiku sissetulekust.
- Kontrolli, mida pant tagab ja kui suur on pandisumma.
- Küsi, mis juhtub, kui jääd makseraskustesse, ja millised on menetluse sammud.
Kui soovid uut autot pigem kasutada kui laenu võtta, loe artiklit autoliisingust. Kui sul on tagatiseks kinnisvara, vaata artiklit laen kinnisvara tagatisel.
Allikad
- Transpordiamet: Registerpant
- Inbank: registerpandi tingimused
- RUP: Üks auto, kaheksa panti
- Minuraha: Laenud
Seotud juhend: kui kaalud autot ilma registerpandita või võrdled tagatiseta ja tagatisega variante, loe autolaenu juhendit Eestis.
Vastutustundliku laenamise märkus: see artikkel on üldine teave ega ole finantsnõustamine. Laen ja krediidikonto on finantskohustus. Enne lepingu sõlmimist võrdle krediidi kulukuse määra ja kõiki tasusid, loe tingimused läbi ning laena ainult nii palju, kui suudad kindlalt tagasi maksta. Kui tagasimaksetega tekib raskusi, võta kohe ühendust laenuandjaga. Lisateavet leiad Finantsinspektsiooni tarbijaportaalist minuraha.ee.