Enne laenu tasub küsida, kas eesmärki saab rahastada säästmise või lisasissetulekuga. Laen toob kohese likviidsuse, kuid ka kohustuse. See ülevaade aitab otsustada vastutustundlikult.
Laen ei ole sissetulek
Laen suurendab täna kasutatavat raha, kuid vähendab tuleviku vaba raha. Kui plaanid „teenida hiljem rohkem“, ära ehita sellele eeldusele suurt kohustust. Finantsinspektsiooni 31.10.2024 teate järgi peab krediidiandja enne tarbijakrediidi andmist veenduma tarbija võimekuses krediit tagasi maksta, kogudes infot tarbija finantskäitumise kohta ja hinnates maksevõimet. Riigikohus on selgitanud, et kohtud peavad tarbimislaenu nõudeid lahendades omal algatusel kontrollima, kas vastutustundliku laenamise põhimõtet on järgitud.
Kulude kontroll
Võlaõigusseaduse § 406² lõike 1 kohaselt on tarbijakrediidileping tühine, kui krediidi kulukuse määr aastas ületab krediidi andmise ajal Eesti Panga viimati avaldatud viimase kuue kuu keskmist krediidiasutuste eraisikute tarbimislaenude kulukuse määra enam kui kolm korda. Minuraha.ee selgitab, et Eesti Pank korraldab keskmise määra avaldamise iga aasta 1. jaanuariks ja 1. juuliks; kehtivat ülempiiri saab kontrollida Eesti Panga statistikast, korrutades kuue kuu keskmise kolmega.
Minuraha.ee soovitab küsida pakkumist vähemalt kolmelt erinevalt laenupakkujalt, sest intressimäärad, lepingutasud ja krediidi kulukuse määr võivad olla väga erinevad.
Minuraha.ee rõhutab, et lisaks intressile kaasnevad kulud (lepingutasu jms) ning laenuandja peab välja tooma krediidi kulukuse määra. Uuri, kas intressi arvestatakse laenujäägilt või laenusummalt – viimasel juhul on kulud suuremad, sest intressi arvestatakse kogu algsummalt ka pärast osalist tagasimaksmist.
Alternatiivid
Vähenda kulusid, müü mittevajalikku vara, kasuta olemasolevat reservi või lükka ost edasi. Investeerimise ja sissetuleku ideede üldist käsitlust vaata rahateebraha.ee juures – see ei asenda laenuotsuse analüüsi.
Seotud viited
Varasemad ja seotud lingid: siit, siit, siit, siit, siit.
Finantsalane märkus (seisuga 15.10.2026): see artikkel on üldine teave laenude ja tarbijakrediidi kohta Eestis, mitte finants-, laenu-, maksu- ega investeerimisnõuanne. Tingimused, intressid ja krediidi kulukuse määrad muutuvad; kontrolli alati laenuandja kehtivaid tingimusi ja vajadusel konsulteeri sõltumatu nõustajaga.
Vastutustundlik laenamine: võta laenu ainult siis, kui oled kindel, et suudad selle kokkulepitud tingimustel tagasi maksta. Võrdle vähemalt kolme pakkumist, vaata krediidi kulukuse määra (mitte ainult intressi) ning ära kata üht laenu teisega. Makseraskuste korral pöördu varakult võlanõustaja poole.