Maksehäire raskendab uue krediidi saamist, sest laenuandja peab hindama krediidivõimelisust. Tühi lubadus „laen maksehäirega kohe“ võib olla eksitav. Allpool selgitame ametlike allikate põhjal, milline on raamistik.
Vastutustundlik laenamine
Finantsinspektsiooni 31.10.2024 teate järgi peab krediidiandja enne tarbijakrediidi andmist veenduma tarbija võimekuses krediit tagasi maksta, kogudes infot tarbija finantskäitumise kohta ja hinnates maksevõimet. Riigikohus on selgitanud, et kohtud peavad tarbimislaenu nõudeid lahendades omal algatusel kontrollima, kas vastutustundliku laenamise põhimõtet on järgitud.
Kui andmed näitavad varasemaid makseraskusi, peab laenuandja olema eriti hoolas. Tarbija peab esitama tõese teabe; valeandmete esitamine kahjustab sind hiljem.
Kulud ja ülempiir
Võlaõigusseaduse § 406² lõike 1 kohaselt on tarbijakrediidileping tühine, kui krediidi kulukuse määr aastas ületab krediidi andmise ajal Eesti Panga viimati avaldatud viimase kuue kuu keskmist krediidiasutuste eraisikute tarbimislaenude kulukuse määra enam kui kolm korda. Minuraha.ee selgitab, et Eesti Pank korraldab keskmise määra avaldamise iga aasta 1. jaanuariks ja 1. juuliks; kehtivat ülempiiri saab kontrollida Eesti Panga statistikast, korrutades kuue kuu keskmise kolmega.
Isegi kui keegi krediiti pakub, kontrolli krediidi kulukuse määra ja tegevusluba. Leping, mille KKM ületab seaduslikku ülempiiri, on Minuraha.ee / VÕS selgituste järgi tühine.
Mida teha makseraskuses
Ära kata vana võlga uue kiirlaenuga. Pöördu võlanõustaja poole, lepi olemasoleva võlausaldajaga ajutine graafik ning peata uued krediidiostud. Finantsinspektsioon ei lahenda eraõiguslikke lepinguvaidlusi, kuid järelevalve hõlmab krediidiandjate tegevuslubasid ja vastutustundliku laenamise nõudeid.
Enne taotlust
Minuraha.ee soovitab küsida pakkumist vähemalt kolmelt erinevalt laenupakkujalt, sest intressimäärad, lepingutasud ja krediidi kulukuse määr võivad olla väga erinevad.
Minuraha.ee järgi peab tarbijakrediidi pakkuja andma enne lepingu sõlmimist Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehe, kus on kirjas krediidi suurus, intressimäär aastas, krediidi kulukuse määr, lisatasud, viivised, lepingu kestvus jms. Ühtne vorm lihtsustab pakkumiste võrdlemist.
Minuraha.ee andmetel on sul õigus tarbijakrediidilepingust taganeda 14 päeva jooksul selle sõlmimisest (välja arvatud hüpoteekkrediidi puhul). Sel juhul pead laenu tagasi maksma hiljemalt 30 päeva jooksul pärast taganemissoovi esitamist ja tasuma intressi aja eest, mil raha oli sinu käsutuses; otsust põhjendama ei pea.
Finantsalane märkus (seisuga 15.10.2026): see artikkel on üldine teave laenude ja tarbijakrediidi kohta Eestis, mitte finants-, laenu-, maksu- ega investeerimisnõuanne. Tingimused, intressid ja krediidi kulukuse määrad muutuvad; kontrolli alati laenuandja kehtivaid tingimusi ja vajadusel konsulteeri sõltumatu nõustajaga.
Vastutustundlik laenamine: võta laenu ainult siis, kui oled kindel, et suudad selle kokkulepitud tingimustel tagasi maksta. Võrdle vähemalt kolme pakkumist, vaata krediidi kulukuse määra (mitte ainult intressi) ning ära kata üht laenu teisega. Makseraskuste korral pöördu varakult võlanõustaja poole.
Seotud juhend: laiem ülevaade: laen maksehäirega.
Allikad